Управлението на личните ни финанси е едно от най-важните и полезни умения, което всеки човек трябва да започне да изгражда още от ранна възраст. Едва ли някой би оспорил това твърдение. Въпреки това малцина са тези, които могат с увереност да кажат, че имат пълен контрол над личните си финанси. Този проблем е още по-силно изразен в България, където, отчасти поради исторически причини, нивото на финансова грамотност е сравнително ниско, особено сравнявайки страната с по-богатите ни съседи на запад. Съществуват множество грешки, които правим при управлението на парите си, но има няколко по-важни, които ако успеем да идентифицираме и адресираме, ще подобрим сериозно финансовото си състояние.

За какво харчите парите си?

Задайте си следните няколко въпроса. Каква част от бюджета ви отива за храна? А каква част харчите за транспорт? Каква част от разходите си може да елиминирате още от днес, без това да навреди сериозно на качеството ви на живот? Това са само малка част от въпросите, на които, ако не можете да отговорите, е много вероятно да не управлявате добре личните си финанси.

Първата стъпка от този процес започва със следене и записване на разходите и приходите ви всеки месец. Докато за второто това е относително лесно при повечето хора, които получават месечния си доход от фиксирана заплата, то за първото се изисква да положите малко усилия. За щастие в днешния дигитален свят всеки разполага с „умен“ телефон, а в момента на пазара има редица приложения за лични финанси (повечето с безплатна версия), което значително улеснява процеса. Може да записвате разходите си и в електронна таблица или дори да използвате някой по-остарял подход и да събирате касови бележки, които впоследствие да записвате в тефтера у вас. Подходът не е от значение, стига да е удобен и последователен. Важното е в края на всеки календарен месец да сте наясно по какви разходни пера са отишли вашите пари. Разбира се, когато става дума за яснота в света на финансите, говорим за конкретни цифри.

Изготвяте ли си бюджет?

След като поне няколко месеца сте записвали редовно разходите и приходите си, следва да направите анализ и да видите колко пари отделяте средно на месец за различните разходни пера. Тук е моментът и да се замислите кои разходи подлежат на оптимизиране, което може да включва всичко от тяхното намаляване до пълното им елиминиране. Чак тогава вече може да пристъпите към следващата важна стъпка в управлението на личните финанси, а именно изготвянето на месечен и годишен бюджет.

Идеята на бюджетирането не е да ви ограничи и лиши от някои удоволствия, които ви правят щастливи, а по-скоро да ви покаже откровено и реалистично къде отиват изкараните от вас пари в рамките на даден период от време. Това ще ви помогне да си направите равносметка за харчовете и ще ви даде по-голяма свобода на действие в дългосрочен план, тъй като към всеки един момент би следвало да знаете с какви средства разполагате.

Харчите ли повече отколкото изкарвате?

Две седмици след като сте получили заплата прибягвате към първата кредитна карта, но имате още две такива за всеки случай. Този сценарий е много типичен за хората, живеещи от заплата до заплата, при които месечните разходи надвишават месечните приходи. Ако тази тенденция се запази достатъчно дълго, е възможно да се окажете в ситуация с няколко кредитни карти и може би няколко други кредитни продукта. Няма нищо плашещо в използването на кредитни карти и кредити като цяло, но когато използваме тези финансови продукти за покриване на оперативните ни разходи, значи нещо не е наред в управлението на личните ни финанси.

Ако попаднете в такава ситуация, опитайте да адресирате и двете страни на проблема – приходите и разходите. Приходната част обикновено е по-трудна, тъй като там промените са обвързани със смяна на работа, придобиване на допълнителни квалификации, разработване на алтернативни източници на доход и др. Оптимизирането на разходите също може да бъде доста трудно в определени случаи, но там поне промените могат да настъпят мигновено. Не е изключено и да сте сключили договор за кредит при много лоши условия, като това обикновено изисква консултация с финансов експерт и по възможност предоговаряне на условията. Във всеки случай не харчете повече отколкото изкарвате за продължителен период от време, защото това поведение води до дългова спирала, от която се излиза изключително трудно.

Имате ли финансов буфер?

Дори и най-дисциплинираните хора понякога се оказват в ситуация, в която разходите надвишават приходите. Препоръчително е обаче, това да става само в месеците, когато възникнат извънредни разходи – неочакван ремонт на автомобила, здравословни проблеми и др. За тези периоди е удачно да имате изграден финансов буфер.

Размерът на личния финансов буфер зависи до голяма степен от няколко фактора, включително от наличните застраховки, които използвате, вашата възраст и семейно положение, сигурността на работното място и др. Самата сума не е от значение. Основното правило е тя да може да покрие основните ви разходи за определен период от време, обикновено до 3 месеца. Наличието на такъв буфер ще ви спаси и от потенциалното навлизане в дългова спирала в трудни етапи от живота ви и ще ви даде голяма доза сигурност и увереност.