Не са далеч годините, когато единственият начин за плащане за дадена стока или услуга беше в брой. И макар наличието на кеш да има своите предимства, основно от гледна точка на ликвидността на този актив, дигитализацията на световната икономика надали щеше да се развие с такива темпове, ако в синхрон с нея не се беше развила и индустрията на електронните плащания.

В днешно време има изключително удобни и бързи методи за разплащане, включително и в България. Но докато дебитните и кредитните карти в страната вече може да се считат за наложили се, то дигиталните инструменти са още в своя зародиш, макар и да започват да набират скорост, най-вече сред високообразованите сегменти, обхващащи възрастовите групи между 18 и 30 г.

Какво представлява мобилното разплащане?

Мобилното разплащане накратко представлява  възможността да плащате безконтактно, използвайки смартфон или някакво подобно мобилно устройство (смарт часовник например) чрез технологията Near-Field Communication (NFC).

Мобилните разплащания са естественото продължение на електронните разплащания и плащанията с пластика (дебитна или кредитна карта). При първите плащането с кеш беше постепенно заменено с възможността сумата да бъде наредена по електронен път, а във втория случай – чрез пластика, свързана с банковата ни сметка. Един от пионерите в електронните разплащания е добре познатата PayPal, основана от южноафриканския визионер Елън Мъск. Още в началото на хилядолетието компанията позволяваше по-бърз и удобен начин да свържете банковите си сметки с онлайн портфейл, откъдето да правите разплащания към различни контрагенти.

Мобилните разплащания позволяват всички тези процеси да стават още по-лесно, тъй като в днешно време почти всеки човек притежава смарт телефон с достъп до интернет. С помощта на така наречените дигитални портфейли, ние лесно можем да превърнем нашия телефон в устройство за разплащане, или с други думи тази технология позволява да „дигитализираме“ своя физически портфейл.

Какво представлява дигиталния портфейл?

Дигиталният портфейл е приложение, което ни позволява да превърнем нашия телефон в средство за съхранение на парите ни и средство за разплащане. На пазара вече има много приложения, които работят като дигитален портфейл, като дори има и български фирми, които предлагат такава услуга. След като изберем дигиталния портфейл, с който искаме да работим, трябва да свържем нашите дебитни и кредитни карти с него, което ще ни позволи както да плащаме директно чрез телефона, така и да съхраняваме пари в портфейла.

Разбира се необходимо условие е смарт телефонът ни да поддържа NFC технологията, както и обектът, където искаме да платим да разполага с POS терминал. Освен за разплащане, някои дигитални портфейли позволяват и дигитализацията на различни карти за лоялност в приложението, което от своя страна е още една стъпка към цялостната дигитализация на нашия физически портфейл.

Защо да използваме дигитален портфейл, когато можем просто да използваме дебитната си карта?

Има няколко причини, които правят използването на дигитален портфейл предпочитания начин за електронно разплащане.

Първо, свързвайки нашите пластики с дигиталния портфейл, ние можем да оставим картите на сигурно място вкъщи и така да намалим риска от злоупотреби с нашите средства. Освен това, вече няма нужда да въвеждаме нашия ПИН код върху POS устройството в магазина, когато пазаруваме. Операцията по идентификация се случва на мобилното ни устройство, което при по-модерните модели може да се осъществи и чрез пръстов отпечатък или други биометрични данни.

Използването на дигитален портфейл също така позволява по-лесен и удобен начин да следим в приложението всички наши плащания, които често биват групирани по различни категории. Когато плащанията минават през дигитален портфейл, а не директно от дебитната ни карта, можем да се радваме и на още една степен на защита, осигурена от съответното приложение, което ползваме.

Не на последно място, потребителите на определен дигитален портфейл могат напълно безплатно и мигновено да прехвърлят пари помежду си или да си разделят задълженията по сметката в ресторанта, например.  

Кои са основните играчи на международната сцена?

Борбата за пазара на мобилни разплащания на международната сцена е жестока и в момента в развития свят компании като Google, Apple, Samsung и Amazon се състезават за привличането на пазарен дял чрез своите приложения и устройства.

За момента изглежда, че Samsung успява да спечели битката за най-голям брой потребители на глобално ниво (повече от 1 млрд. активни ползватели), макар че със същата доза увереност можем да твърдим, че лидер е китайската WeChat Pay.

Може би изненадващо за мнозина, Китай заема челното място по растеж на мобилните разплащания в света със своите Alipay и WeChat Pay. Мобилните разплащания в страната са с най-голяма пенетрация сред широката публика спрямо всяка останала държава в света (64% от интернет потребителите предпочитат този вид плащане спрямо 39% средно за света), а двете основни платформи докладват за активни потребители от порядъка на 1 млрд. души. Като цяло пазарът на мобилни разплащания в Китай е цели 35 пъти по-голям от американския – 17 трлн. долара спрямо 49 млрд. долара.

В Европа пазарът е по-децентрализиран, и от страна до страна има различни конкуриращи се доставчици на тази услуга, като могат да се отбележат и някои аномалии. Например това, че въпросните китайски компании са едни най-бързо растящите играчи на континента, заради огромния брой китайски туристи, които посещават европейските градове ежедневно, носейки със себе си специфичните си потребителските характеристики.

Apple традиционно остава силен в Америка и Западна Европа, но “само” с около 400 млн. потребители. Интересен факт е, че дигиталният портфейл на американската компанията стана достъпен за българската аудитория едва през лятото на 2019-а и то с помощта на английската финтех компания Revolut.

Къде се намира България в света на мобилните разплащания?

В България вече има няколко изцяло местни компании, които предлагат дигитални портфейли. Това са Phyre, iCard и A1 Wallet. Услугите все още са популярни основно сред по-младата аудитория, но със сигурност една положителна тенденция от навлизането на тези играчи на пазара беше стимула местните банки да разработят по-функционални мобилни приложения, улеснявайки дигиталното банкиране. В последните година-две пример за това са обновените приложение за онлайн банкиране на УниКредит Булбанк и Първа инвестиционна банка.

Друг тип компания от света на финтеха, британската Revolut, успя доста по-бързо да набере сила и да привлече потребители на местния пазар. Макар Revolut да не е класически дигитален портфейл, приложението позволява на своите потребители да изпълняват много от функциите, за които биха използвали такова приложение. Разликата е, че Revolut вече има лиценз за банкова институция, което й позволява да допълни портфолиото си с други продукти и услуги.

Какви са изгледите и рисковете пред тези технологии?

Една от основните спънки пред по-масовото навлизане на тези технологии в България са сравнително по-консервативния характер на българите към новите технологии (особено на хората от по-старата генерация) както и по-бавното навлизане на електронните разплащания. Едва ли има човек, който да не е попадал в ситуация, когато няма кеш в себе си и търговския обект, от който иска да закупи продукт или услуга, не разполага с POS терминал. Може да търсим различни причини за бавното навлизане на тези технологии в България, но пенетрацията през последните години силно се увеличава и се очаква трендът да е само нагоре.  

Основният риск от пълната дигитализация на нашите разплащания вероятно е свързан и с причината за възникването на тази технология – кеша. Докато разплащанията в брой крият много рискове, то наличието на кеш също така ни дава повече свобода и независимост, както и по-висока ликвидност. Пълната дигитализация на разплащанията крие и рискове от кибератаки срещу нашите дигитални портфейли, откъдето могат да бъдат откраднати както нашите пари, така и личните ни данни. И тук принципът „Не дръж яйцата си в една кошница“ може да се окаже много полезен, особено, когато едно умно устройство позволява с лекота използването на множество приложения.