В условията на ниски лихвени проценти от двете страни на Океана и предстояща глобална рецесия двуцифрената доходност може да звучи за много ентусиасти в света на финансите като мираж или нещо съпроводено с твърде много риск. Развитието на технологиите през последните десетина години, както и недоволството на мнозина от условията на обслужване на търговските банки, спомогнаха за създаването на един иновативен инвестиционен продукт, който може да предложи в някои случаи двуцифрена доходност, придружена от сравнително умерен риск.

Peer-to-peer кредитирането и по-конкретно платформите, които помагат за посредничеството между заемодатели и заемополучатели, успяват до известна степен да заобиколят традиционното банково кредитиране и да предоставят доходност, многократно надвишаваща лихвените проценти по депозити, на хората със свободни средства.

Идеята за P2P кредитирането е много проста – от една страна имаме лице, което иска да вземе пари назаем, а от другата страна имаме инвеститор с налични средства, който е склонен да отпусне този заем (изцяло или частично) при определени условия. В днешно време съществуват множество P2P платформи по света и макар бизнес моделът на повечето вече да се различава от традиционната идея за peer-to-peer кредитиране, основната идея остава една и съща.

Плюсове и минуси на peer-to-peer кредитирането

Peer-to-peer кредитирането успя да набере широка популярност за последните десетина години, тъй като моделът по който работи, е сравнително лесен за интерпретиране дори от хора с ограничени финансови познания. Платформите, предоставящи тази услуга, обслужват своите клиенти онлайн, което им помага да спестят значителен административен ресурс. Прекият резултат от това е, че условията на финансирането на самите заеми стават потенциално по-добри и често по-конкурентни, отколкото традиционните банки. От инвеститорска гледна точка платформите позволяват да се инвестират малки суми пари (някои платформи дори нямат ограничения), а това от своя страна предоставя по-лесна възможност за диверсификация чрез инвестиция на множество по-малки суми в по-голям обем търсени заеми. Платформите позволяват на всеки лесно да следи по всяко време онлайн какво се случва с неговите инвестиции и при нужда да се посъветва с някой от онлайн консултантите.

Множеството плюсове на този иновативен инвестиционен продукт обаче лесно могат да ни заблудят за наличието на рискове и подводни камъни. Не трябва да забравяме едно от основните правила при инвестирането – всяка инвестиция носи риск.

Независимите експерти в сферата препоръчват всеки потенциален инвеститор да следи за четири основни неща.

На първо място е важно потребителят да се запознае добре с платформите, които обмисля да ползва. Въпроси от рода на „От колко време оперира платформата на пазара?“, „Как се представя платформата финансово?“ и „Регулирана ли е платформата в някоя държава?“ са едно добро начало.

Втората важна тема е за  е бизнес модела на платформата. В момента съществуват два такива – платформи, които използват личен ресурс за отпускане на заеми и платформи, които по-скоро работят като посредници/пазар за вече отпуснати заеми.

Ликвидността е третият важен въпрос. Специалистите предупреждават, че потребителите трябва да са наясно колко бързо могат да „излязат“ от дадена инвестиция и да се сдобият  обратно с вложените пари. Някои платформи разполагат с много ликвидни вторични пазари, където заемите, в които са инвестирани пари, могат да се разпродадат сравнително бързо. При други единственият вариант е да се изчака, докато тези заеми падежират, което може да лиши заемодателя от средствата му за определен период от време.

Не на последно място трябва да се внимава за евентуални такси, които се начисляват за ползване на платформата.

Финансовите експерти са категорични, че само след като е направен  подробен анализ на тази информация, може със значителна точност да се определи какви са рисковете от тази инвестиция.

Какво още съветват специалистите за инвестирането в peer-to-peer платформа?

Ако потребителят е готов да инвестира в  peer-to-peer кредитиране и вече е подбрал  поне една платформа, в която да вложи парите си, следващата стъпка е захранването на личната сметка. Като граждани на ЕС, българите могат да се възползват от услугите на множество такива платформи, опериращи на европейския пазар, но е важно да се знае, че за да се зареди сметка в някоя европейска платформа, към този момент е нужно да се използват услугите на финтех компания за парични преводи (Revolut, Transferwise, Paysera).

Експертите препоръчват именно този подход с цел да спестят излишни такси, тъй като все още преводите извън България са значително скъпи

Препоръчително е също така да се използва P2P платформа, която има функцията за автоматично инвестиране (auto invest). Това позволява средствата да бъдат автоматично разпределяни по набор от кредити при предварително зададени от потребителя критерии. Това е удобно не само за началната инвестиция, но и за последващото реинвестиране. Много от заемите в P2P платформите са сравнително краткосрочни и при падежиране на заем, в който вече е инвестирано, трябва възможно най-бързо да се реинвестират свободните  средства, за да се увеличи доходността.

Според финансистите друга добра тактика е  да се инвестира във възможно най-много на брой заеми.

„Хипотетично, ако разполагаме с 1,000 лв., тези средства могат да бъдат инвестирани в 50 заема, всеки от който ще „получи“ 20 лв. Така рискът от неплатежоспособност се свежда до минимум“, съветва финансовият анализатор Методи Цанов.

Като всяка една инвестиционна възможност, peer-to-peer кредитирането се характеризира с определени специфики и крие определени рискове.  При достатъчно време за анализ, обаче, този продукт има потенциала да се превърне в  немаловажна част от инвестиционното портфолио. В условията на ниски лихвени проценти и волатилни пазари, този продукт дори може временно да бъде основният източник на доходност, което да компенсира лошото представяне на другите инвестиции в нашето портфолио, коментират запознати с пазара лица.

Тази статия е с чисто информативна цел. Нейната функция е да запознае читателите ни с различните модерни възможности за инвестиране на световни пазари и не следва да се възприема като инвестиционен съвет по силата на българското законодателство.